Pour concrétiser votre rêve de devenir propriétaire de votre résidence principale ou votre projet d’investissement locatif. Vous devez demander un crédit immobilier. En effet, même si vous disposez d’un certain capital, vous devez contracter un prêt afin de financer votre projet. Vous ne le savez peut-être pas, mais la loi régit la souscription à un crédit immobilier par les particuliers. Ceci afin de s’assurer que son équilibre financier ne soit pas menacé. Dans notre guide, découvrez quels sont le plafond du taux d’endettement autorisé et la durée d’un prêt maximal pour assurer la capacité d’emprunt d’un particulier.
Le plafond appliqué au taux d’endettement pour une bonne capacité d’emprunt
Pour pouvoir financer un projet immobilier, de nombreux particuliers ont recours à un crédit immobilier, car leurs revenus ne sont pas suffisants pour tout payer. Mais avant de vous accorder votre demande de prêt, la banque va analyser en détail votre dossier. Ceci afin de s’assurer que votre capacité d’emprunt vous permettra de rembourser votre crédit. En effet, votre capacité d’emprunt est influencée par votre taux d’endettement. Afin de préserver les emprunteurs contre une situation de surendettement. Les établissements financiers sont dans l’obligation de respecter un plafond pour le taux d’endettement d’un particulier.
De ce fait, pour un crédit immobilier, le taux d’endettement maximum autorisé est de 35 % des revenus nets du particulier. Mais si ce dernier a des revenus modestes. Le taux d’endettement autorisé ne doit pas dépasser les 20 % de ses revenus nets. De cette manière, vous pourrez disposer d’un reste suffisant après le paiement de vos mensualités. Il est important de souligner que le taux d’endettement n’est pas le seul élément à prendre en compte pour la détermination de votre capacité d’emprunt. En effet, la banque va se pencher sur :
- Vos revenus comme vos salaires, vos revenus réguliers et vos primes éventuelles.
- Vos crédits en cours.
- Vos charges mensuelles.
- Votre situation professionnelle, votre état de santé et votre âge.
- La durée du remboursement de votre crédit.
La durée maximale autorisée pour un crédit immobilier
Pour permettre à un particulier de concrétiser son projet immobilier. Les banques leur accordent un crédit. Mais pour éviter que le particulier ne se retrouve dans une situation d’endettement en empruntant des centaines d’euros. La loi impose une limite pour la durée de remboursement du crédit. En effet, en 2022, la durée maximale autorisée pour un crédit immobilier est de 25 ans. Cependant, cette durée peut être allongée de 2 ans si vous achetez le bien immobilier suivant un programme neuf ou parce qu’il est en état de futur achèvement.
Est-il possible de dépasser la limite du taux d’endettement maximum ?
En général, la banque est dans l’obligation de respecter le taux d’endettement maximum appliqué pour un crédit immobilier pour un particulier. Toutefois, une dérogation à cette règle est possible et un particulier peut obtenir un crédit immobilier même avec un taux d’endettement élevé. Mais pour pouvoir aller au-delà de ce taux, il faut que le demandeur de crédit se présente avec un bon profil et une excellente capacité d’emprunt. Cela se traduit par un revenu élevé qui permet à l’emprunteur de disposer d’un reste à vivre conséquent pour ne pas vivre dans de mauvaises conditions une fois les mensualités prélevées. Un autre point qui permet à un particulier d’obtenir un crédit immobilier avec un taux d’endettement supérieur à 35 %. C’est son âge. Effectivement, si c’est un jeune actif, et qu’il est en début de carrière. La banque peut considérer que son salaire va évoluer rapidement au fil du temps. Cependant, au moment de déposer sa demande de crédit, il devra démontrer à la banque qu’il dispose de revenus élevés.
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